近日，山东中小银行合并重组动作频频。6月4日，青岛农商行发布公告称，董事会同意吸收合并3家村镇银行并改建为分支机构。5月29日，国家金融监督管理局山东监管局一次性公示了6家村镇银行解散的批复。5月26日，青岛崂山交银村镇银行9%的股权公示转让。而这只是全国中小银行加速合并重组的“缩影”。据企业预警通数据统计，今年前5个月，全国已有184家中小银行获批复合并或解散，数量是去年同期的7倍之多。

具体来看，这些村镇银行被解散后，其资产、负债、业务及各项权利义务将做如何处置？居民的存款会不会因此受影响？素有“金融毛细血管”之称的村镇银行为何成为被吸收合并的主要对象？未来，以村镇银行为代表的中小银行将走向何方？且看记者的相关调查采访。

密集获批：

山东一次性公示6家，全国已有184家获批

近日，山东境内中小银行合并重组方案批复密集落地。6月4日，青岛农商行发布公告称，董事会同意吸收合并青岛平度惠民村镇银行、山东沂南蓝海村镇银行和济宁蓝海村镇银行3家村镇银行并改建为分支机构。5月29日，国家金融监督管理总局山东监管局一次性公示了6家村镇银行获批解散的批复。这6家村镇银行分别是山东临朐聚丰村镇银行、齐河胶东村镇银行、牟平胶东村镇银行、鄄城牡丹村镇银行、莱阳胶东村镇银行和山东商河汇金村镇银行。记者注意到，虽然获批解散批复的公示日期是5月29日，但具体获批复日期是5月23日。5月20日，国家金融监督管理局山东监管局还公示了济宁高新村镇银行获批解散的批复。更早之前，1月27日，济宁银行收购济阳北海村镇银行并设立分支机构获批复。

放眼全国范围，今年以来，中小银行的合并重组也在加速进行。于5月27日正式开业的内蒙古农商银行，是全国首家一次性整合120家农信机构和村镇银行的省级统一法人银行。企业预警通数据显示，2025年前5个月，全国已有184家中小银行获批合并或解散，这一数字是去年同期的7倍，接近2024年全年总量。统计数据显示，2023年，近30家中小银行因市场化退出、吸收合并等原因被解散，而2022年仅有不到20家，之前每年更是不足10家。这一数据变化的背后，是“村改支”兼并重组与股权转让等改革措施的密集实施。这一显著增长态势表明，合并重组已成为中小银行改革的重要方式。

业界普遍认为，银行业已从追求规模扩张转向质量提升，预计未来3年至5年内，全国银行机构数量将从目前的4600多家缩减至3000家左右。招联首席研究员董希淼在接受媒体采访时也表示，通过吸收合并、收购等方式改组村镇银行，可以更有效率地推进改革化险，未来一段时间，我国村镇银行结构性重组速度将加快，村镇银行数量将逐步减少。

主流模式：

以农商行吸收合并为主，居民存款不受影响

据悉，当前村镇银行改革遵循“谁发起谁负责”的原则，超过一半的村镇银行改革由农商行作为主发起行，因此农商行吸收合并成为主流模式。部分异地设立的村镇银行则就近转给本地农商行，以更好地依托本地资源开展业务。

据监管批复，山东境内5月份此次获批解散的7家村镇银行的资产、负债、业务及各项权利义务也主要由农商行承接。比如，山东临朐聚丰村镇银行由山东临沂兰山农村商业银行承接，齐河胶东村镇银行由山东齐河农村商业银行承接，牟平胶东村镇银行和莱阳胶东村镇银行由山东龙口农村商业银行承接，鄄城牡丹村镇银行由菏泽农村商业银行承接，山东商河汇金村镇银行由山东昌邑农村商业银行承接，济宁高新村镇银行由日照银行承接。

因此，居民存贷款不受村镇银行改革影响。对于普通老百姓来说，对于村镇银行的“消失”不必恐慌，老百姓的存款会被更稳健的机构承接，贷款服务也可能因大银行的介入而更标准化。

股权转让：

村镇银行股权摆上“货架”，崂山交银村镇银行在列

除了上述改革重组业已成功之外，还有不少村镇银行的股权被摆在了“货架”上。

5月30日，国家金融监督管理总局青岛监管局发布《关于青岛黄岛舜丰村镇银行股权变更的批复》，同意潍坊农商银行受让山东诸城农商银行持有的青岛黄岛舜丰村镇银行11400万股股份，持股比例由0%变更为100%。5月26日，青岛产权交易所披露，青岛崂山交银村镇银行9%股权挂牌转让，转让底价2070万元。

中小银行股权被摆上“货架”，绝非个案。6月9日，记者登录阿里资产拍卖平台发现，多家中小银行的股权正在拍卖中，涉及河南登封农村商业银行、潍坊农村商业银行、潮州农村商业银行、河南中牟农村商业银行、浙江东阳农村商业银行等。此前，湖南银行、兰州农商行、河南邓州农商行、铜仁农商银行、山东淄川农商行、山东滕州农商行、山东周村农商行、江西湖口农商行、南充农商行等10余家银行特价股权被曝起拍价均为1元。

原因探析：

政策引导行业结构优化，也有自身因素

今年以来，席卷全国的中小银行合并重组潮有着深刻的政策背景。此前，国家金融监督管理总局在2025年监管工作会议上明确提出“加快推进中小金融机构改革化险”，要求促进治理重塑、管理重构、业务重组。此外，今年的政府工作报告也强调按照市场化、法治化原则推进地方中小金融机构风险处置和转型发展。

政策引导行业结构优化外，村镇银行成为整合重点对象与其自身也有关。如上所见，在撤并的小银行中，村镇银行是主体。企业预警通数据显示，2024年撤并的204家小银行中，99家为村镇银行，占比49%，今年到目前为止，已有70家村镇银行撤并。另据国际金融报，近三年来，银行业金融机构法人退出市场的进程不断加速。比照近两年机构名单中的退出机构种类，农村中小银行（农商行、农信社、村镇银行）占比超90%。

村镇银行之所以会成为撤并重点，是因为它们本身面临规模较小、资金实力薄弱、抗风险能力不足等问题。根据企业预警通最新数据，341家村镇银行披露了2024年的财务数据，其中，231家村镇银行净利润不足1000万元，占比68%。341家村镇银行中，70家去年录得亏损，占比21%，有19家银行已经连续两年亏损。

此外，合并重组也有利于行业高质量发展和普通民众的体验感和获得感。资深金融政策专家周毅钦接受媒体采访时表示，“村改支”是风险化解的有效方式，主发起行与村镇银行在企业文化、管理模式上较为接近，合并后业务融入与角色转换速度快，能有效降低经营成本。同时，若主发起行在村镇银行所在地尚无分支机构，合并相当于扩张了业务触角，有利于新业务拓展。

中国银行研究院研究员杜阳在接受媒体采访时也表示，村镇银行合并可以实现人力、物力和信息资源的整合和共享，提高资源利用效率。同时，通过将村镇银行改为支行，可以建立更完善的信息系统和风险控制体系，提高运营效率和风险管理水平。村镇银行被吸收合并为支行后，集团可以对其进行更具针对性的支持和指导，增加资本实力，使其能够更好地支持当地经济发展，满足企业和个人的融资需求，提供更加多元的金融产品和服务。

未来之路：

并非简单的“拉郎配”，关键要实现“1+1>2”

有关人士分析，虽然国际经验表明银行整合有助于提升行业稳健性。但整合过程也面临人员分流、系统对接等挑战。以内蒙古农商行重组为例，需要协调120家机构的业务整合和近万名员工安置。那么合并重组前后怎么做才能产生“1+1>2”的效果呢？

董希淼接受媒体采访表示时表示，中小银行改革化险的关键是结构性提质增效，做优和出清同样重要，合并重组的关键是要“1+1>2”。简单的合并重组，解决不了所有问题，有时候1+1>2，有时候1+1<2，要具体分析、分类施策，要通过合并重组，提升它内生的发展和风险防控的能力。他还表示，全力推进中小金融机构改革化险，要对中小金融机构进行准确定位，推动中小金融机构高质量发展。“要推动中小金融机构真正成为多层次、广覆盖金融机构体系的重要部分，提升金融服务质效特别是服务小微企业和农村市场的能力。”

此前，李明肖以金融监管总局农村中小银行监管司司长的身份公开撰文《进一步全面深化改革推动农村中小银行高质量发展》中表示，改革要坚持系统施策、远近结合、标本兼治，聚焦制约农村中小银行高质量发展的深层次问题，一体推进改体制、转机制、强管理、增动能。短期内，要加大力度化解风险，为顺利推进改革创造条件；长期看，要以办“好银行”为目标，完善农村中小银行治理机制，选优配强并管住高管人员，加快建立现代金融企业制度，强化内部控制和风险管理体系建设。

苏商银行特约研究员薛洪言则认为，未来，中小银行的突围需以治理机制改革为基础，立足区域经济特点构建差异化服务能力，通过数字化工具提升运营效率，而非简单依赖规模扩张或政策兜底，才能在金融体系中找到不可替代的“生态位”。

中诚信国际研报则称，银行合并重组并非简单的“拉郎配”，业务流程的整合疏通、内控管理的优化和企业文化的融合等软实力的提升更是新设机构面临的重要挑战。在此背景下，参与吸收合并的银行需要实事求是地暴露历史问题、稳扎稳打地化解存量风险，以实现新机构的“涅槃重生”。

（大众新闻·半岛新闻记者 文鸿飞）