在普惠金融蓬勃发展的时代背景下，医疗保障领域的普惠性创新成为改善民生、促进社会公平的关键一环。工银安盛人寿保险有限公司积极践行金融工作的政治性与人民性，深度参与山东省惠民保项目，以创新实践为百姓健康“撑伞”，为医疗保障“添翼”，在完善多层次医疗保障体系、减轻群众医疗负担等方面取得显著成效，成为普惠金融在医疗保障领域的生动范例。

实力雄厚的

工银安盛人寿

工银安盛人寿保险有限公司于1999年由中国工商银行、法国安盛集团、中国五矿集团等实力雄厚的中外股东合资组建，注册资本125.05亿元，专营人寿保险、健康保险和意外伤害保险等保险业务，总部位于上海，目前已在全国设立了19家省级分公司、1家直属中心支公司和1家资产管理子公司。

工银安盛人寿山东分公司于2012年8月9日在济南挂牌成立，内设11个部门，下辖1家营业部；有淄博、泰安、烟台、潍坊、济宁、临沂、聊城、东营8家中心支公司；有济南泉城、济南章丘、淄博张店3家营销服务部。截至今年2月底，公司共有员工815人。

应运而生的

山东省惠民保

作为老龄化程度较高的省份，山东面临着医疗费用持续攀升、老年人与既往症群体保障不足等多重挑战。

2020年，《中共中央、国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》明确提出“加快发展商业健康保险”，为我国多层次医疗保障体系的构建提供了重要政策指引。山东省人民政府自2020年起联合多家保险公司，陆续推出16市定制化惠民保产品，以“保本微利”为价值取向，通过“政府引导、市场运作、社会参与”的模式，为参保人提供百万级保额，覆盖医保目录内外费用及特定高额药品，显著降低重特大疾病的经济负担，有效防止了家庭灾难性医疗支出。

山东省惠民保作为普惠型补充医疗保险的重要创新实践，自2020年萌芽起步以来，经历了快速发展、政策支持与规范发展以及优化升级与可持续发展等多个阶段。

一是萌芽与起步阶段。山东省惠民保的萌芽可追溯至2020年9月，淄博市率先推出山东省首个惠民保产品——“齐惠保”。这一产品的出现，标志着山东省在普惠型商业医疗保险领域的初步探索。随后，济南市“齐鲁保”、威海市“威你保”等各具地方特色的惠民保产品相继推出。这些产品在设计上注重与基本医保的有效衔接，初步构建了多层次医疗保障体系的补充机制，为后续发展奠定了基础。

二是快速发展与全面推广阶段。2021年，山东省惠民保进入快速发展期，全省16市全部上线惠民保产品，吸引了1497万人投保，保费达17.6亿元。这一阶段，惠民保产品以其“低门槛、低保费、高保障”的特点，受到广大居民的欢迎。例如，“齐鲁保2021”在初代产品基础上进行了迭代升级，保费虽有所提高，但保障范围大幅扩展，特别是“带病可保可赔”的创新举措，极大地满足了不同人群的健康保障需求。同时，各级医保部门通过政策支持、宣传推广等方式，推动惠民保的普及，使其在短时间内实现了全省覆盖。

三是政策支持与规范发展阶段。2022年，山东省惠民保的发展进入政策支持与规范发展的新阶段。国家金融监督管理总局山东监管局联合省医保局等12个部门印发《关于推动定制型商业医疗保险可持续发展的意见》，提出政府支持、市场运作、稳健运行并与基本医保有效衔接、有益补充等8方面12条具体措施和要求。各地在政策引导下，不断优化产品设计，降低起付线、提高赔付比例，进一步增强了惠民保的保障能力。例如，东营市“惠东保”将特定高额药品和罕见病药品种类从38种提升至50种，聊城市“聊惠保”降低了医保范围内住院医疗费用和特殊疗效药品医疗费用的年起付线，这些举措有效减轻了群众的医疗负担，提升了惠民保的社会效益。

四是优化升级与可持续发展阶段。2023年以来，山东省惠民保进入优化升级与可持续发展的新阶段。这一阶段，惠民保产品在保障范围、赔付比例、服务便捷性等方面不断优化升级。例如，淄博“齐惠保”创新推出家庭共享免赔额政策，按照报销人数逐次递减起付标准，从2万元、1万元，直至降到0元，这一创新举措不仅提高了家庭投保的积极性，也进一步增强了惠民保的保障功能。同时，各地通过加强医保与商业保险数据汇聚共享，实现了基本医保、大病保险、医疗救助和定制型商业医疗保险赔付“一窗口、一站式”结算，有效解决了参保人“看病垫资、理赔跑腿”的难题。

工银安盛人寿山东分公司

深度参与惠民保

工银安盛人寿山东分公司连续四年参与了8个市的惠民保销售工作，分别是潍坊、烟台、济南、聊城、济宁、淄博、泰安、临沂。其中2022年淄博齐惠保销售件数约4.3万件，已赔付金额为586万元；2023年泰安市民保销售件数约为10万件，已赔付金额1250万元；2023年聊城聊惠保销售件数约为4.6万件，已赔付391万元；2024年烟台市民健康保项目销售件数约为5.7万件，已赔付金额为235万元。

为深度贯彻医保局的要求，在2024年济南齐鲁保的推广期中，工银安盛人寿山东分公司走进30余家省直单位，为员工讲解齐鲁保产品及理赔，并现场协助部分退休员工进行投保。在这一过程中，共计协助3000余名员工进行投保，提升了项目参保率的同时，切实、有效地为员工解决了基本医保报销后个人自付费用较高的问题。

工银安盛人寿山东分公司参与全省惠民保项目累计推广保费约为5000万元，为上千万老百姓送去健康保障服务。在政府主导、保险公司参与的民生保障社会项目中，发挥了积极带头的作用。

惠民生降负担

成效显著

山东省惠民保自推出以来，凭借其“低门槛、低保费、高保障”的特点，迅速在全省范围内推广，取得了显著成效。

一是完善了多层次医疗保障体系。山东省惠民保作为基本医疗保险的有效补充，进一步完善了全省多层次医疗保障体系。其保障范围涵盖医保内责任、医保外责任及特药保障责任等，有效解决了基本医保报销后个人自付费用较高的问题。目前，山东省各市的惠民保产品正将有关癌症、部分罕见病等特效药品纳入赔付范围。

二是减轻了群众医疗负担。惠民保增强了城乡居民抵御重特大疾病风险的能力，有效缓解了群众高额医疗费用负担。2022年，全省平均赔付率为85.76%，有的城市达90%以上。烟台市的张女士购买了“烟台市民健康保”，后确诊患重大疾病，“烟台市民健康保”共赔付548772.16元，极大地减轻了家庭的经济负担。

三是优化参保政策，拓展受益面。例如，允许职工利用医保个人账户历年结余资金，为本人及其在省内参加医保的家庭成员购买惠民保产品等。

四是提升服务质量，实现“一站式”结算。山东省通过医保与商业保险数据汇聚共享，实现了基本医保、大病保险、医疗救助和定制型商业医疗保险赔付“一窗口、一站式”结算，有效解决了参保人“看病垫资、理赔跑腿”的难题。潍坊市民庄先生因患扩张心肌病，医疗费用总额902421.63元，其中潍坊惠民保理赔金额282056.53元在基本医保信息平台一站式结算，工银安盛人寿山东分公司摊赔金额为11423.29元。2024年度，山东省共有2760.30万笔医保报销业务享受医保、惠民保“一站式结算”服务，惠及511.22万参保人，累计报销13.34亿元。

五是推动了医保商保协同发展。山东省医保商保一体化同步结算平台的上线运行，为医保与商保协同发展提供了有力支撑。该平台通过优化简化投保流程、创新打造“医保+商保”一站式结算服务、运用大数据和区块链技术实现数据可信共享等方式，实现了医保与商保的高效协同。平台全程采集惠民保投保、理赔、结算等业务数据，并建立了完善的全程监管机制，通过监管分析能够实时掌控平台运行状态，为后续优化保险产品政策、引导商保公司和基本医保差异化发展提供技术保障。

为行业发展

提供宝贵经验

山东省惠民保的快速发展，为普惠金融政策协同与合作机制提供了宝贵经验。

一是政府引导是关键。山东省通过出台相关政策文件，明确惠民保的发展方向与保障范围。这些政策不仅为惠民保的发展提供了方向，还通过明确保障范围、规范赔付责任等方式，增强了群众对惠民保的信任度，提高了参保积极性。

二是多方协作是保障。惠民保的实施离不开政府、保险公司和社会组织的多方协作，通过资源整合和优势互补，各方共同推动惠民保的普及和落地。例如，济南市的“齐鲁保”、潍坊市的“惠民保”等都采取了“共保体”模式，由多家保险公司联合承保，有效分散了风险。此外，政府还鼓励通过加强合作，增强风险分担能力，优选第三方服务平台参与服务，合理确定平台服务费用。

三是产品设计要科学。山东省的惠民保产品在设计上注重与基本医保的有效衔接，其保障范围涵盖医保内责任、医保外责任及特药保障责任等，并通过降低起付线、提高赔付比例等措施，进一步增强了保障能力。例如，聊城市“聊惠保”医保范围内住院医疗费用年起付线从2万元降至1.6万元，特殊疗效药品医疗费用年起付线从2万元降至1万元。

四是宣传推广要精准。山东省各级政府和相关部门通过多种渠道，积极开展惠民保的宣传推广工作。例如，安丘市通过召开投保工作推进会议，借助公众号、社区微信群、物业群以及线下宣传栏、医疗机构等多元宣传平台，全面宣传“潍坊惠民保2025年度的升级亮点”。此外，政府还通过必要的信息共享，支持商保机构在医院端设立服务窗口等方式，实现商保赔付在院端审核和“一站式”结算。这些宣传推广与社会参与措施，不仅提高了群众对惠民保的认知度和参与度，还营造了良好的社会氛围，推动了惠民保的广泛覆盖。

五是持续优化与改进。山东省各地根据实际情况，对惠民保保险方案进行动态调整，不断优化产品设计。例如，东营市“惠东保”特定高额药品和罕见病药品种类从首期38种提升至50种。此外，惠民保产品还通过优化投保流程、开通24小时服务电话、配备专线客服等方式，提升了群众投保的体验感。

山东省惠民保的成功实践，为普惠金融的发展提供了重要参考。未来，惠民保可以进一步优化产品设计，扩大覆盖范围，提升服务质量，为更多居民提供更优质的医疗保障。同时，惠民保的成功经验也可以推广到其他领域，推动普惠金融在更多领域的应用和发展。通过政府、保险公司和社会组织的持续协作，山东省惠民保有望成为普惠金融领域的典范，为实现共同富裕和推进乡村全面振兴贡献更多力量。

（谢少琨 张钰）