一、产品立项背景及简介

粮食安全是“国之大者”。中国人民保险作为央管金融企业，创新保险保障机制，护航国家粮食安全，是公司义不容辞的使命。德州是我国主粮作物主产区，也是全国首家地市级全域创建“吨半粮”的城市，目标是建成示范性的“一亩两季三千斤”主粮作物高标准农田。人保财险在德州设立总公司级农业保险产品创新试验区，并倡导建立农业保险风险减量协作机制，致力于在德州通过的主粮作物“保险产品创新+风险减量协作”的创新实践，探索保险护航粮食安全的全新模式。

二、产品内容

（一）全链条保险产品创新。结合助力“吨半粮”生产能力建设保险需求，有针对性开发、推广保险产品10余款，覆盖主粮作物全产业链。一是创新特色德州“吨半粮”示范区产量保险。该产品系护航德州“吨半粮”建设的特色创新实践，实现了示范区内主粮作物从保障成本向保障产量的创新转变，为后期收入保险落地奠定基础。二是创新打造全产业链农险保障体系。跳出目前农业保险产品集中于“中段”，仅保障自然灾害、意外事故、病虫害造成的小麦、玉米种植损失风险的现状，围绕保障“藏粮于地、藏粮于技”，在粮食种植前段的高标准农田建设、地力培育、种子制种等环节，以及粮食成熟后段的收割、价格、加工、仓储等环节开发相应产品，覆盖主粮作物生产全产业链。三是创新推出农业风险减量特色产品。创新开办小麦、玉米节气气象指数保险及收割期降雨指数保险等风险减量产品，精准对接“吨半粮”风险减量保障需求，以国家气象站观测数据为理赔条件，“责任清晰、自动触发”，补偿农户救灾减灾投入，实现农业保险从“灾后补偿”向支持“灾前防、灾中救”的逻辑升级，填补了德州“风险减量”农险产品的空白。四是创新发展“新型农业经营主体”专属保障体系。新型农业经营主体数量快速增长，为农业适度规模化运营，实现“吨半粮”建设目标注入强劲动力。试验区聚焦新型农业经营主体发展的痛点难点，致力打造提供综合性一揽子保险保障“新农综”产品，目前“金农保”农业雇主已为种植大户及新型农业经营主体提供雇员风险责任、财产风险保障超7000万元。

（二）全链条风险减量实践。在德州市农业风险减量协作机制大框架下，带头共推风险减量管理、共同放大减灾投入效应，为德州“吨半粮”建设保驾护航。一是风险数据挖掘应用，助风险减量进入正循环。发挥保险独有优势，深度挖掘人保财险在德州地区历年主粮作物承保理赔数据，针对小麦冻灾、玉米涝灾等进行灾因分析，刊发农业风险减量协作机制期刊三期，为播种环节的品种选择、种植管理环节的田间管理等建议。印发《低温冻害应对通知书》《涝灾后期管理建议书》等宣传资料，发布灾害天气预警信息4万余条，提示广大农户做好“灾前防、灾中救，灾后减”。二是风险减量专属产品，助减灾投入得及时补偿。农业保险的价值绝不仅仅在于灾后理赔，帮助农民快速恢复生产生活秩序，更在于全流程风险减量管理，将风险管理理念体现在产品中，全力帮助农民降低灾害损失，助力农业稳产高产。试验区已创新开办3款气象指数类风险减量产品，为农户提供减灾投入补偿。今年已为种粮大户等新型农业经营主体提供风险减量支持资金数十万元。三是风险减量农技培训，助农户种管水平持续提升。联合市农业农村局、市农科院及各县市区农业局，在各县区举办10余期“人保财险护航德州‘吨半粮’农技培训会”，有效提升了超1000位种植大户的种管技术，支持前置预防风险，助力产量提高。该培训已被打造为人保财险的品牌培训项目。四是风险减量减灾协作，助农业减灾服务精准高效。与农业局、农科院、供销合作社等深度合作，有针对性组织开展50余次小麦“一喷三防”、玉米“一喷多促”病虫害统防统治，有效防治病虫害，助力农户增产增收，让农民感受到农业保险在农业生产中的保障支持作用。五是风险减量物资捐赠，助农业减灾自生能力增强。面对2024年前旱后涝的严峻形势，联合市农业农村局、国家金融监管总局德州监管分局、市行业协会等部门在部分县区捐赠农业防灾物资，捐赠多功能农用新能源三轮车15辆、排水泵及水带近百套，并第一时间派出工作人员，深入受灾农田进行查勘评估，在重点农田积水区域，租赁挖掘机帮助农户疏通拓宽水道，助力加快排涝，全力降低灾害影响。

三、产品创新要点

（一）政治性人民性。“三农”问题是关系国计民生的根本性问题，粮食安全是“国之大者”，而德州是全国地市级“主要粮仓”，人保财险德州市分公司作为德州农险市场的主要承办主体，依托试验区紧紧围绕构建全产业链农业保险产品供给体系，升级农业保险风险减量管理经营逻辑，在服务德州“吨半粮”建设方面进行了深入实践。该模式相关工作进展受到各方高度关注，央视、新华网、大众日报等主流媒体先后报道，践行政治性、人民性得到充分认可。

在该模式下，德州市分公司深入研究涉农主体对保险产品和服务的多元化需求，以推进农业保险产品和农业保险服务供给侧结构性改革为路径，持续提升对粮食和重要农产品稳定安全供给的保险保障能力，加大主粮作物生产领域保险产品和服务创新，持续填补保险保障空白领域，以产品和服务的多样化、专业性，增强供给的有效性，全面服务乡村振兴，充分彰显人保的行业引领作用。

（二）创新性。初步探索了我国主粮作物的全链条保险产品创新。自主创新开发“吨半粮”示范区产量保险、储藏期农产品价格保险，落地主粮作物节气气象指数等风险减量产品，推动耕地地力指数、制种保险等产品，推广新型农业经营主体综合保险，推动农业保险产品体系从“保成本”阶段向“保产量”“保收入”升级，从单一保障作物风险，向支持“藏粮于地、藏粮于技”的高标准农田IDI、耕地地力指数保险、收入保险全产业链拓展，实现了主粮作物保险产品服务的全覆盖。初步探索了我国主粮作物的全链条风险减量实践。牵头建立农业风险减量协作机制，充分发挥保险的专业化、市场化优势，着眼于“风险等量补偿”向“风险减量管理”跃迁，推动了基层农业减灾救灾力量的创新协作，实现了主粮作物保险经营逻辑的新升级。

四、市场推广情况

促进主粮作物“双率”提升，保障水平稳步提升。

一是主粮作物完全成本保险覆盖率进一步提升。通过该服务模式，主粮作物完全成本保险覆盖率提升超3.5pp，2024年累计为600余万亩主粮作物提供自然灾害风险保障58.57亿元。

二是围绕主粮作物的衍生产品渗透率得到提升。创新开发、推动的10余款“吨半粮”试验区产品，涵盖制种、收获、仓储、产量、价格等主粮作物生产全链条，为31.95万亩主粮作物提供自然灾害补充风险保障超1亿元；玉米期货价格保险为228户种粮大户、农业合作社等新型农业主体种植的6万亩玉米提供价格风险保障近6600万元；仓储期农产品价格保险为粮食仓储企业6500吨仓储期粮食提供风险保障近2800万元。

五、产品经济和社会效益

该模式目标客户为种粮大户、党办领办合作社、农业企业等新型农业经营主体，契合其在主粮作物生产经营中面临的产量风险、价格风险等保障需求及全链条农业风险减量管理需求。目前在山东省德州市所有县区实现落地。人保财险德州市分公司正在现有工作框架的基础上，打造吨半粮保险示范田，融入科技赋能，为“示范田”地块配置大田气象环境、土壤墒情、虫情苗情监测系统，在各示范田内将保险产品拓展至农业生产的全产业链、全生命周期，将风险减量服务先行创新试点，让“吨半粮”保险产品创新和风险减量服务能够看得见摸得着，让广大农户信赖认可，加大“吨半粮”保险的示范与推广力度。

与此同时，德州市人民政府正积极论证将“吨半粮”保险产品标准纳入德州“吨半粮”标准体系。下一步，随着德州“吨半粮”标准体系在全国主粮作物产区的推广，“吨半粮”保险产品将随之扩大影响力与覆盖面。德州“吨半粮”保险产品与风险减量实践具有非常强的可推广性和非常大的市场潜力。

（大众新闻·农村大众通讯员 王成秀）